Скоринг – что это такое?

20/04/2018
Содержание:

Каждый, кто когда-либо обращался за кредитом, знает слова кредитная история, система начисления баллов или система начисления баллов. Давайте посмотрим, как эти понятия различаются и как они влияют на жизнь заемщиков - не только во время выдачи микрокредита, но и в будущем, когда погашаются займы из прошлого.

1. Что такое скоринг?

Термин «скоринг» (или «система баллов») - это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях.

Оценка слов происходит от английского «счета», чтобы заработать очки (например, в соревнованиях или играх). На самом деле, кредитный балл получает дополнительные очки, но вместо игры в игру - запрос на финансовую поддержку от кредитной компании.

Эти баллы рассчитываются МФО и банками с использованием специальных программ, алгоритмы которых позволяют анализировать информацию в профиле заемщика - определенное количество баллов присуждается за каждый вопрос. Например, если в вашем приложении программа признает, что у вас достаточно стабильное финансовое положение (недвижимость, постоянная работа, другие кредиты, карты и кредитные линии и т. Д.), Вы получите больше баллов. Брачными точками могут быть пары с детьми (поскольку считается, что они более ответственны за долговые обязательства) или специалисты с большим опытом работы. Точно так же количество очков может уменьшиться.

Отрицательные функции могут включать в себя:

Для банковских кредитов ваша функция может быть добавлена ​​к баллу, указанному представителем банка - если, конечно, вы не были приглашены на личную встречу. Специалисты кредитных организаций обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешности, речи и многих других деталей.

Кредитный специалист может проверить ваши отношения с законом - кредит с криминальным прошлым крайне редок, поскольку существует опасение, что заемщик может вернуться в тюрьму без возврата денег.

После подведения итогов программа выдает баллы заемщика, и на этой основе МФО или банк принимает решение, утверждает заявку, выдает кредит или отказывает в нем. Отправка денег будет осуществляться только после одобрения и подписания договора обеими сторонами: заемщик должен ознакомиться с условиями и подписать документ электронной подписью.

Использование системы скоринга значительно упрощает процедуру обработки заявки. Во-первых, это экономит много времени, а во-вторых, помогает компаниям отфильтровывать пользователя с «плохим» профилем на начальном этапе - в конце концов, работа с этой категорией клиентов является риском для любой кредитной организации.

Иногда, в зависимости от оценки, общая стоимость кредита также изменяется (более низкий процент для более надежных заемщиков).

Читайте по теме:

Кредит в декрете или займ – возможно ли получить?

2. Как скоринговая система оценивает данные?

1. Чаще всего он предоставляет данные для оценки доверия клиентов - путем заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда большие наборы данных и облако в Интернете также могут использоваться для оценки клиентов, например, при оценке социальных сетей клиентов. Это называется оценкой предложений.

2. Другой тип оценки - поведенческая оценка; это долгосрочная оценка кредитного поведения клиента. Если проблем не было и поведение заемщика было равным, кредитная организация может предложить дополнительные услуги.

3. Еще одной формой оценки заемщика является так называемое мошенничество с оценками. Это означает, что банк или МФО пытаются определить, намеренно ли потенциальный клиент не выполнит свои обязательства по кредиту - фактически, является ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 дефолтов по кредиту относится к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не намеревался возвращать полученные средства.

Большинство современных рейтинговых систем имеют алгоритм самообучения - иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали ссуду или кредит от данного финансового учреждения.

3. Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего микрофинансовые организации используют скоринг. Они должны оценить заемщика как можно скорее - конкуренция на рынке огромна, и выражение «время - деньги» знакомо им не понаслышке. Возможность определения решения в кратчайшие сроки основана на различных алгоритмах оценки. Микрокредитные компании пытаются использовать три вида скоринга одновременно. Интересно, что некоторые компании также работают в социальных сетях, чтобы максимально точно оценить информацию, предоставленную заемщиком, и минимизировать риск.

Многие МФО сознательно закрывают глаза на некоторые показатели. Например, возраст или нулевая кредитная история. Эти факторы могут повлиять на размер утвержденного кредита, но не приведут к общему отказу.

В отличие от МФО, банки меньше полагаются на системы начисления баллов. Поскольку потребительские кредиты предоставляются на большие суммы и на более длительные периоды, для банка очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента - и здесь вы не можете делать только выигрыш. Конечно, это занимает больше времени, но позволяет банку сохранять стабильную позицию.

4. Скоринг и кредитная история

Концепция кредитной истории известна почти каждому, кто имел дело с кредитными организациями. После получения вашего первого займа или займа вы автоматически получите кредитную историю, которая отражает, насколько вы были верны заемщику. Недостаток кредитной истории может быть обратной стороной в процессе оценки, потому что МФО не знает, чего ожидать от вас и как вы проявляете.

Все кредитные истории хранятся в российском офисе кредитных историй. В последнее время некоторые BKI предлагают кредитным компаниям более подробные отчеты, основанные на точных системах оценки. Бюро кредитных историй оценивает заемщика с помощью балла, а также объясняет, почему оно было уменьшено. Например, согласно вашему кредитному поведению, алгоритмы оценки могут легко понять, что вы часто опаздываете с погашением кредита или у вас есть просроченная и просроченная задолженность. Конечно, с таким прошлым получить и получить кредит будет практически невозможно.

Очень важно тщательно и добросовестно соблюдать условия кредитного соглашения - в конце концов, вы часто можете не влиять на оценку (например, быть в другой, более благоприятной возрастной категории), но максимально улучшить свою кредитную историю.

* Этот текст частично составлен автоматом на основе самообучающихся нейронных сетей. Если этот текст Вас обидел, пожалуйста, напишите в нашу службу наказания автоматов.

Читайте также: