Поручительство: ответственность и права поручителя

20/07/2017
Содержание:

В борьбе за клиентов кредитные организации упрощают условия предоставления кредитов, но гарантии все еще являются обычной практикой. Чаще - в банках, реже - в микрофинансовых организациях. Наличие поручителя обеспечивает заемщику льготы, но подвергает его серьезным рискам. Вы можете отказаться от предоставления гарантии только до того, как возникнет задолженность, после чего это намного сложнее.

1. Поручительство – бесприбыльная ответственность

Гарантов иногда путают с созаемщиками, но они отличаются от последних в неблагоприятном направлении. В отличие от созаемщиков, поручители не имеют права становиться совладельцем приобретенного имущества или пользоваться кредитом. Взять на себя полную ответственность в этом случае, если заемщик не выполнит своих обязательств по задолженности. Поручительство активно используется в банковской сфере при подаче заявок на ипотечные кредиты или займы иностранцам, которые реже используются в микрофинансировании.

Стать гарантом довольно просто. Достаточно быть взрослым гражданином Российской Федерации. Кредитная история поручителя на момент заключения кредитного договора кредитным учреждением обычно не учитывается. В некоторых случаях может потребоваться отчет о прибылях и убытках, которого должно быть достаточно, если поручитель обязан самостоятельно погасить всю задолженность заемщика, включая штрафы и проценты. Сумма ежемесячных платежей в случае принятия на себя обязательств по погашению задолженности указывается в отдельном договоре поручительства, оформленном в момент предоставления кредита. Иногда бывает несколько поручителей - в этом случае долг равномерно распределяется между ними.

Перед подписанием советуем внимательно прочитать все приложенные документы, чтобы исключить опечатки и ошибки в заявке и договоре. Хотя кредитор обычно очень тщательно подходит к своим расчетам, бывают такие случаи, и зачастую они не в пользу заемщика или гаранта.

Читайте по теме:

Финансовый брокер: кто он и какие услуги предоставляет?

2. Поручитель не сразу узнает о задолженности

Однако, несмотря на то, что поручитель отвечает за долги заемщика, по которым он гарантировал, это обязательство не возникает автоматически. Это означает, что если заемщик по какой-либо причине не смог или не захотел погасить долг, обязательство по его погашению переходит к гаранту исключительно на основании решения суда. Более того, гарант даже не сразу узнает о невыплаченном кредите: сначала кредитные организации пытаются связаться с заемщиком, и только потом начинают звонить гаранту по поводу долга другого. Как правило, сначала поручитель просто уведомляется о проблемах с погашением долга и просит убедить заемщика выполнить свои обязательства. Иногда другие люди связываются с гарантом после продажи вашего долга судебным приставам, а иногда такое общение не принимает слишком приятных форм. В этом случае желательно знать, как обращаться с коллекционерами.

3. Поручительство в МФО – исключение, а не правило

Все вышеперечисленное больше относится к банковскому сектору. В случае микрофинансирования ситуация несколько иная. В конце концов, МФО отличаются от банков тем, что быстрые, круглосуточные кредиты выдаются с минимальным количеством документов, с упрощенной оценкой, без каких-либо ссылок или залогов. SMS-кредиты являются прямым доказательством того, что даже обычные клиенты не проверяют свою кредитоспособность. Крупные МФО предлагают широкий спектр способов получить кредитное обязательство: кредит на банковский счет, карту, электронный кошелек или наличные. Каждый имеет право выбрать удобный вариант индивидуально. Возраст не влияет на заимствования: пенсионеры, студенты и безработные могут получить финансовую помощь. Получение кредита в возрасте до 18 лет довольно распространено по сравнению с аналогичными предложениями банков. Вы можете заполнить заявку на короткий кредит в течение нескольких минут и ожидать получения денег в течение следующих нескольких часов. Кроме того, никаких гарантий не требуется. Это преимущество кредитов, иначе микрофинансовые организации просто конкурируют с банками. Но так же, как правила не существуют без исключений, некоторые МФО все еще используют гарантии. В этом случае заемщики могут рассчитывать на чрезвычайно выгодные условия кредитования. Это может быть сниженная процентная ставка или продленный срок погашения кредита или превышение средней суммы кредита. Или все это вместе.

Договор гарантийного займа ничем не отличается от обычного договора займа, за исключением того, что он указывает на присутствие поручителя, с которым уже составлено отдельное соглашение. Права гаранта практически идентичны правам заемщика с некоторыми дополнениями, о которых мы поговорим ниже. Стоит также отметить, что гарантия необходима в случае плохой кредитной истории заемщика или отсутствия последнего российского гражданства. Например, иностранец, легально работающий в России, может попытаться получить кредит, например, под гарантию своего работодателя. Теоретически это возможно и зависит от внутренней политики МФО.

4. Поручительство – глупость или благородство?

Как мы уже узнали, если заемщик решает не возвращать кредит, лицо, поручившее его, обязано: выплатить всю сумму долга, выплатить проценты, начисленные за использование кредита, и возместить любые другие расходы. В противном случае судебные приставы могут забрать имущество гаранта или не позволить им выехать за границу для погашения долгов заемщика. Учитывая, что гарантия обычно не приносит никаких материальных выгод, такое решение не может быть объяснено ничем, кроме как благородством и готовностью помочь заемщику. Поэтому при принятии решения об этом акте следует понимать, что гарант, как и заемщик, несет ответственность за соблюдение условий договора со своим имуществом. Если друзья или родственники спрашивают нас об этой услуге, вы должны относиться к ней с такой же ответственностью, как если бы вы брали кредит самостоятельно.

Прежде всего, оцените, просит ли ответственное лицо гарантию и способен ли он планировать свой бюджет? Может случиться так, что человек, с которым вы долгое время были легкомыслен, оказался в долговой яме, и кредитные организации не хотят связываться с ним без поручителей или обеспечения. Возможно, человек страдает от кредитной зависимости, и заимствования стали для него психической зависимостью - в этом случае вы не только вызовете проблемы, но и сделаете себя несправедливым - лучше отказаться от гарантии. Ведь часто случается так, что вместо того, чтобы думать о том, как выбраться из долговой ямы, отчаявшиеся должники закладывают последнее имущество в ломбардах, и когда ничего не остается в залоге, они решают привлечь других. Хотя в такой ситуации было бы разумнее подумать о процедуре банкротства.

5. Права поручителя

Однако, если вы согласились взять на себя потенциальную ответственность за погашение чужого долга, вы должны хорошо понимать свои права. Во-первых, вы можете отказаться от предоставления гарантии. Но только если долг еще не возник. В противном случае кредитор освободит вас от обязательств только в том случае, если будут выполнены условия договора. Однако согласно Гражданскому кодексу вы можете отказаться от предоставления гарантии даже в случае возникновения задолженности, если кредитор и заемщик изменили условия договора без вашего ведома. Например, кредит был рефинансирован. Вы также имеете право отказаться от гарантии в случае смерти заемщика. В этом случае долги по наследству переходят к наследникам заемщика, которые не обязаны гарантировать. Гарантия также истекает, если срок давности истек

Во-вторых, вы должны понимать, что как гарант вы должны предъявить иск заемщику и потребовать компенсацию за все убытки, понесенные вами в связи с погашением его долга. Вы также можете оспорить обязательство по выплате долга самостоятельно, если считаете, что заемщик имел на это право. И даже если заемщик не предъявляет никаких претензий и признает свой долг (хотя он не может его погасить), вы можете попытаться оспорить его, как если бы вы были самим заемщиком. Вы также можете убедить суд, что заемщик ввел вас в заблуждение относительно вашего финансового положения.

В-третьих, узнав о долгах заемщика, вы можете переложить ответственность по долгу на плечи другого поручителя. Оставляя обсуждение и моральную сторону этого поступка, отметим, что со временем вы найдете для себя «заменитель», можете отказаться от опасной гарантии. Конечно, при условии, что заемщик и кредитная организация согласны. В любом случае любые манипуляции с отказом или передачей гарантии - это сложное действие, которое не гарантирует положительного результата, поэтому при принятии решения о гарантии тщательно продумайте все и, если возможно, получите страховку.

* Этот текст частично составлен автоматом на основе самообучающихся нейронных сетей. Если этот текст Вас обидел, пожалуйста, напишите в нашу службу наказания автоматов.

Читайте также: