Кто такой созаемщик, его права и отличия от поручителя?

31/01/2018
Содержание:

Получение крупных сумм в кредит неизбежно связано со сбором справок и бумаг, подтверждающих платежеспособность, стабильную работу и надежность заемщика. Третье лицо с ответственностью по финансовым обязательствам сможет увеличить шансы на одобрение заявки. Кто может стать созаемщиком и в чем его функции? Каковы отличия между созаемщиком и поручителем?

1. Кто такой созаемщик?

Созаемщик – это дополнительное лицо в кредитовании, которое имеет равную с заемщиком ответственность и финансовые обязательства. В случае невыплат обязательств заемщиком, созаемщик вынужден самостоятельно оплачивать оставшийся долг. В договоре займа редко указывается созаемщик или поручитель из-за небольших сумм кредитования. Третье лицо понадобится при оформлении некоторых целевых займов, долгосрочных займов, ипотек, и больших кредитов.

Получить такой статус гражданин может добровольно, либо принудительно – при заключении договора на крупные суммы организации обязуют к кредитным обязательствам супругу или супруга заемщика. Тоже самое касается и получения кредита в декрет – созаемщик смодет гарантировать возврат.Отказаться от финансовой ответственности за кредит супруга можно только при помощи брачного договора. Добровольными созаемщиками чаще всего становятся близкие или родственники, совершеннолетние дети, родители или партнеры и друзья.

Число созаемщиков в некоторых случаях может достигать даже 5 человек. Обычно банки ограничивают это число 2-5 лицами. Если лицо желает стать созаемщиком добровольно, то оно должно соответствовать всем требованиям. Проверка дополнительного лица будет происходить также, как проверяют заемщиков: соответствие возрастным требованиям, уровень платежеспособности и наличие других обязательств. При подписании договора можно определить степень оплат созаемщика: регулярный платеж будет делится на равные части или зависеть от доходов каждого лица. Встречаются ситуации, когда все выплаты берут на себя созаемщики: к примеру, при оформлении кредита на учебу студента, где созаемщиками станут его родители.

Читайте по теме:

Неустойки по договору займа в МФО

2. Права и обязанности созаемщика

Созаемщик вместе с заемщиком несут ответственность по выплате долга перед кредитором. При возникновении просрочки по займу, он обязан оплатить долг и также заплатить штраф. Если долг не будет погашен вовремя, негативные данные будут внесены в кредитные истории как заемщика, так и созаемщика.

Для получения кредитного обязательства, оба участника договора должны предоставить равные наборы документов. Преимуществом будет являться тот факт, что доход и платежеспособность возрастут за счет дополнительного человека. Значит можно будет надеяться на более гибкие условия от кредитора. Оформление кредита с созаемщиком – отличный способ улучшить показатели и получить долгожданное одобрение.

И заемщик, и созаемщик имеют равные права на объект кредитования. Если объектом является квартира, а кредит – ипотекой, то созаемщик имеет все права на недвижимость и может распоряжаться своей частью. Так как созаемщиками чаще всего становятся супруги, то их общая квартира может быть поделена поровну при разводе и разделе имущества, а погашение долга будет идти из средств семейного бюджета. Но в случаях, когда созаемщики - члены семьи, друзья или коллеги, или их больше двух, тогда объем прав может изменяться в зависимости от кредитных обязанностей по договору: каждый участник сможет претендовать на ту часть, которая указана в документе.

3. Отличия созаемщика от поручителя:

Поручительство - дополнительное условие в кредитовании, которое подразумевает третье лицо, ручающееся за выплату долга. Поручитель обязуется оплатить долг за заемщика в случае финансовых трудностей. У поручительства и созаимствования есть один общий признак – погашение части долга заемщика. Но также множество отличий:

1. Величина дохода. Размер доходов поручителя и его платежеспособность не играет никакой роли.

2. Обязанность по погашению долга. Поручитель оплачивает долг по принуждению суда при условии неплатежеспособности заемщика. Но существуют определенные условия, когда можно отказаться от поручительства: при внесении изменений в договор кредитором без согласия заемщика, либо если срок поручительства или срок исковой давности истек. Но поручительство может перейти по наследству в случае смерти поручителя. При этом, наследник может отказаться от имущества и долгов, тогда долг за поручительство будет погашен средствами с реализации имущества.

3. Право на объект кредитования. Поручитель не имеет никаких прав на объект кредитования, даже в случае полного погашения долга, он только делит финансовые обязательства. Но после закрытия кредита или займа, поручитель имеет право через суд добиться возврата своих денег от заемщика.

4. Солидарная и субсидиарная ответственности третьих лиц

Привлечение дополнительного лица к кредитованию – удобный вариант для обеих сторон в процессе выдачи кредита: кредитор будет уверен, что долг останется выплачен одним из двух лиц, ответственных за него, а заемщик получает выгодные условия кредитования. В банковской сфере существует два вида ответственности – солидарная и субсидиарная.

Солидарная ответственность – полная ответственность перед банковскими обязательствами наравне с заемщиком. Финансовая организация вправе обращаться уже после просрочки первого платежа.

Субсидиарная ответственность – частичная ответственность, обязательная уплата кредитных обязательств наступает только в случае подтверждения неплатежеспособности заемщика.

В договоре, где участвует поручитель, должно быть указано, какой вид ответственности ему полагается, а созаемщик всегда участвует в финансовых отношениях на основе солидарной ответственности.

5. Поручитель и созаемщик – полноправные участники кредитных отношений

Для поручителя и созаемщика открытое кредитное обязательство влияет на кредитоспособность и платежеспособность. Это может повлиять на выдачу персонального кредита или займа. В случае, если лица выступает в роли созаемщика, кредитная нагрузка насчитывается от дня подписи финансового обязательства. Если поручитель ходатайствует о кредите, то необходимо учитывать то, что в любой момент он может начать выплачивать регулярные платежи, если заемщик окажется недееспособным. Необходимая сумма будет учитываться в долговой нагрузке при рассмотрении заявок дальнейших кредитов, за исключением займов без проверки кредитной истории, а кредитное обязательство будет вписано в вашу кредитную историю.

Советуем не соглашаться сгоряча на просьбы стать созаемщиком либо поручителем. Это – огромная ответственность, которая может стоить больших денег. Подпись под договором кредитования автоматически делает вас полноправным участником кредитных отношений, и судебные разбирательства не помогут избежать выплаты долга банку.

Читайте также: