Кредитный скоринг – как он работает?

03/03/2019
Содержание:

Каждый, кто обращается за микрокредитом или займом, заполняет заявку и предоставляет различную информацию о себе. Если вы считаете, что эта информация ни на что не влияет, то вы ошибаетесь: вся эта информация проходит через систему оценки и позволяет МФО или банку принимать решение «за» или «против». Основные правила оценки в нашей статье.

1. Что такое скоринговая система?

Система оценки или просто оценка - это многогранный метод оценки потенциальных заемщиков, который позволяет вам определить вероятность, с которой человек без проблем погасит долг. Скоринг обычно не виден клиенту - эта программа используется внутри кредитной организации. Но это не значит, что компаниям есть что скрывать от вас.

Скоринг использует только данные, которые могут быть получены на законных основаниях. Конечно, самое простое - это проанализировать заявку на кредит и приложенную к нему анкету. Они разработаны таким образом, что ответы на поставленные вопросы позволяют оценить «доходность» клиента с точки зрения МФО и их надежность. Окончательная оценка уже влияет на решение кредитной компании по конкретному заявлению.

Некоторые организации, такие как кредитные платформы P2P, используют свои собственные алгоритмы проверки, которые не включают данные кредитной истории или регистры должников, к которым у них нет доступа.

Читайте по теме:

Как и куда подать жалобу на МФО?

2. Зачем нужен скоринг?

Скоринг - это система безопасности для любой кредитной организации, благодаря которой на начальном этапе вы можете устранить нежелательных клиентов: кредиторов или мошенников. К сожалению, в России 10% непогашенных кредитов - это преднамеренное уклонение от платежей или мошенничество. Поэтому, чтобы избежать финансовых потерь, каждый банк и МФО пытаются рассчитать таких злоумышленников, а также тех, кто вряд ли будет иметь кредитные обязательства, например, студенческие кредиты являются скорее исключением, чем правилом.

Анализ анкет - это самый основной (и самый быстрый) тип оценки. Однако более продвинутым вариантом является поведенческая оценка и оценка для загрузки. Поведенческие оценки оценивают, как вы можете себе представить, поведение клиента - реальное или прогнозируемое. Например, если у заемщика есть семья и дети, он, вероятно, заплатит деньги вовремя и даже попытается выплатить долг заранее. Оценка долга уже учитывает ситуации, в которых заемщик испытывает трудности с погашением кредита или займа в срок. Этот тип оценки помогает кредитору понять, как наиболее эффективно дисциплинировать недобросовестного клиента и вернуть его долг.

Чаще всего микрофинансовые организации используют разные рейтинги при рассмотрении заявок на краткосрочные кредиты, потому что в этом случае решение должно приниматься быстро. В то же время МФО занимают гораздо меньшие суммы, поэтому риск не такой высокий, как для потребительских или ипотечных кредитов. Система проанализирует кредитоспособность потенциального заемщика и проверит другие финансовые обязательства. Погашение нескольких кредитов одновременно может значительно снизить рейтинг клиента и его шансы на дополнительные. В конце концов, количество жизни от регулярных доходов уменьшается и увеличивает риск того, что заемщик вообще прекратит погашать долги.

3. Как скоринг анализирует данные?

Система начисления баллов - это только специальная программа, в которую вводятся данные заемщика для дальнейшего анализа. Такие программы установлены в стационарных офисах финансовых компаний, кредитных автоматах и ​​интернет-сервисах. Принимая во внимание и оценивая каждый параметр вопросника, программа добавляет или вычитает баллы. В конечном итоге кредитор видит число (кредитный рейтинг заемщика): если оно приемлемо для МФО или банка, то на основании заявления принимается положительное решение. Если нет, то пользователю отказывают в средствах. Стоит отметить, что чем выше балл, тем выше шансы получить крупный кредит, например, бизнес-кредит, и более выгодные условия кредитования.

Кроме того, во многих программах оценки также были добавлены факторы «остановись и иди». Фактически, это некоторые концепции кода, которые либо сразу дают программе команду прекратить просмотр этого приложения, либо, наоборот, быстро добавляют очки заявителю. Например, безусловным фактором «идти» будет хорошо оплачиваемая работа или наличие недвижимости, а фактором «стоп» будет плохая кредитная история или возраст заемщика (слишком молодой или, наоборот, продвинутый). В конце концов, МФО подвергаются гораздо более высокому риску при предоставлении кредитов безработному или 18-летнему студенту, который, не имея регулярного дохода, не может погасить долг, чем владелец хорошо оплачиваемой работы или владелец недвижимости. Кроме того, присутствие заемщика в черном списке МФО будет бесспорным фактором остановки.

4. Какие параметры используются для оценки клиента?

Все данные о заемщике, полученные кредитной организацией вместе с ее заявкой на получение ссуды или ссудой, разделены на несколько групп для более удобного анализа. Как правило, это «доходы и расходы», «личные данные» и «дополнительная информация».

Что может повлиять на выигрыш? Конечно, официальная занятость, «белая зарплата», многолетний профессиональный опыт, другие источники дохода (например, аренда недвижимости). Рабочее место может сыграть значительную роль: крупные корпорации или государственные организации более надежны и стабильны, поэтому даже в случае кризиса в стране их работники вряд ли будут задерживать оплату труда.

Исходя из личных данных, информация о семейном положении и образовании также важна для подсчета очков - получить брачный кредит намного проще, как в случае с дипломом высшего учебного заведения. Стоит упомянуть ваши учетные записи в Facebook, Vkontakte и т. Д. Действительно, некоторые МФО осуществляют оценку в социальных сетях, что помогает организациям узнать больше о потенциальном заемщике, а клиент увеличивает свои шансы на одобрение заявки на кредит.

После получения микрокредита в больничной палате поведение заемщика может сыграть большую роль в оценке клиента. Если клиент не уверен, задается вопросом о необходимой сумме денег, объясняет, как отказать в кредите, если он делает неправильный выбор, тогда кредитный специалист может усомниться в таком гражданине и сделать соответствующие записи в программе. Внешний вид и первое впечатление могут существенно повлиять на реакцию на заявку на кредит.

5. Можно ли повлиять на свой скоринговый рейтинг?

Возможно, вам все равно, сможете ли вы изменить свой счет каким-либо образом. Здесь не все так ясно: вы просто не можете влиять на многие параметры, на основании которых принимается решение - например, срочно родить ребенка или внезапно оказаться на более престижной работе, становясь старше или моложе. Однако есть моменты, которые вы можете изменить, и, прежде всего, это ваша кредитная история. Если вы ответственно и точно отнеслись к своим предыдущим обязательствам и исключили ошибки в своей кредитной истории, это значительно увеличит количество баллов в результате.

Предоставление кредита через государственные службы поможет повысить кредитоспособность за счет дополнительных данных, связанных с порталом. С согласия заемщика кредитор может просматривать доходы и пенсионные взносы потенциального клиента.

Если вы подозреваете, что, вероятно, не добьетесь положительного результата, ни при каких обстоятельствах не пытайтесь обманывать МФО и исправлять свои личные данные. Не предоставляйте в анкете информацию, которая явно неверна: рано или поздно она выйдет, и тогда у вас будут проблемы. Конечно, ни одна кредитная организация никогда не захочет сотрудничать с такими клиентами.

Гораздо лучше оставаться честным - даже если вы не идеальный заемщик, обязательно найдется МФО, которое одобрит кредит для вас и даст вам возможность улучшить вашу кредитную историю. И если в прошлом вы давали ссуды и своевременно возвращали свои долги, вы можете попытаться получить ссуду по телефону: в этом случае происходит поверхностный контроль заемщика.

* Этот текст частично составлен автоматом на основе самообучающихся нейронных сетей. Если этот текст Вас обидел, пожалуйста, напишите в нашу службу наказания автоматов.

Читайте также: