Кредитная нагрузка: как рассчитать, и как ее уменьшить?

05/05/2017
Содержание:

Оформить кредит в банке, как в скором времени и займ в МФО, без проверки кредитной нагрузки заемщика невозможно. Этот показатель помогает финансовым учреждениям оценить уровень платежеспособности клиентов, а также принять решение о выдачи средств в долг. Возможно ли заемщику самостоятельно снизить ее показатели?

1. Что такое кредитная нагрузка?

Показатель, который помогает оценить загруженность бюджета заемщика кредитными обязательствами, называется кредитной нагрузкой.

Банки всегда осуществляют расчеты уровня кредитной нагрузки своих клиентов перед принятием решения о выдаче кредита, а с конца 2019 года это будут обязаны делать и микрофинансовые организации, если сумма займа будет превышать 10 тысяч рублей.

Обычно коэффициент финансовой нагрузки рассчитывается в процентах, и, соответственно, чем ближе показатель находится к цифре “100”, тем хуже для заемщика – получить кредитное обязательство ему будет нелегко или вовсе невозможно. На уровень кредитной нагрузки имеют влияние:

Стоит обратить внимание на то, что расчет кредитной нагрузки лучше осуществить заемщику изначально самостоятельно перед обращением в любое финансовое учреждение: кредитные организации зачастую могут ошибаться в своих расчетах, ведь учитывают лишь официально оформленные кредитные обязательства, которые смогут найти в отчете кредитной истории своего клиента. Остальные, взятые у частных лиц, родственников или знакомых, не будут взяты во внимание, ведь никакой информации о них в отчете с БКИ получено не будет.

Именно такие неучтенные кредитные обязательства и низкий уровень финансовой грамотности нередко приводят заемщиков к банкротству.

Читайте по теме:

Справка об отсутствии долгов – зачем она нужна?

2. Кредитная нагрузка: как рассчитать самостоятельно?

Финансовые учреждения для расчета кредитной нагрузки своих заемщиков могут пользоваться различными способами:

1. Первый и один из распространенных методов расчета состоит в том, что необходимо разделить полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножить получившиеся число на сто процентов. Оптимальный уровень кредитной нагрузки при этом не должен быть выше 50%.

Рассмотрим ситуацию на примере. Суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 рублей, а общий месячный размер выплат по кредитным обязательствам равен 20 000 рублей. Выходит, что: 20 000:60 000*100%=33%. Как видно, уровень кредитной нагрузки в этом случае является вполне приемлемым.

2. Второй метод расчета предполагает, что из общего семейного бюджета необходимо отнять сумму обязательных ежемесячных расходов, например:

Выходит, что отняв сумму всех расходов, получим, так называемый, чистый доход семьи. Узнать его довольно сложно, поэтому зачастую банки используют средний показатель для этих вычислений. При этом формула для вычисления будет немного изменена с учетом суммарного дохода семьи, размер которого составляет, например, 60 000 рублей, суммы ежемесячных расходов, в пределах, к примеру, 35000 рублей, а также размера ежемесячных выплат по кредитным обязательствам – 10000 рублей.

Выходит, что: 10000:(60000-35000)*100%=40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заемщика не превышает 50%.

3. В третьем варианте финансовые учреждения учитывают количество членов семьи, а также норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определенном регионе страны. При этом расчет будет выглядеть, например, так: 10000:(60000-10000*3)*100%=33,3%, где 10000 - средний прожиточный минимум, а 3 – количество членов семьи.

Этот способ применяется в большинстве случаев, и, чаще всего, при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае, банк откажет в выдаче кредита.

3. Кредитная нагрузка: как снизить?

Если после пересчета финансовой нагрузки выяснилось, что ее показатель довольно высокий, необходимо задуматься о способах ее снижения. Стоит отметить, что это действие нужно не только для того, чтобы иметь возможность оформить кредитное обязательство в любой финансовой организации, но даже при принятии на работу – многие работодатели сегодня обращают внимание на уровень закредитованности своих сотрудников. Соответственно, работник с низким уровнем кредитной нагрузки будет предпочтительней при приеме на работу.

4. Как уменьшить кредитную нагрузку?

5. Кредит или займ с большой кредитной нагрузкой

В случае, если снизить кредитную нагрузку ни одним из перечисленных способов не вышло, можно попробовать другие способы получения кредита:

Помимо вышеперечисленных способов в случае острой финансовой нужды неплохим вариантом выхода из ситуации станет микрофинансовая организация. Там более, там более лояльно относятся к подбору клиентов – денежные средства на сумму до 30-50 тысяч рублей заемщик сможет получить даже с большой кредитной нагрузкой. Но, не стоит забывать, что МФО отличаются от банков более высокой процентной ставкой.

Читайте также: