Аннуитентный и дифференцированный платежи: в чем разница?

06/04/2017
Содержание:

С ростом финансовой грамотности в нашей стране россияне стали уделять больше внимания второстепенным вопросам, и вопрос расчета процентной ставки стал одним из первых. Выбор размера платежа может значительно сэкономить средства заемщика или уменьшить кредитную нагрузку с течением времени. При поиске подходящего кредитора необходимо внимательно ознакомиться со схемой оплаты. Как правило, этот выбор относится только к долгосрочным кредитам и займам, поэтому обычные заемщики МФО не имеют таких привилегий.

1. Что такое аннуитентный платеж?

Эта программа погашения задолженности по умолчанию предлагается всем клиентам по любому кредитному договору: ипотека, потребительский кредит, автокредит или кредитная карта. Не случайно, что аннуитетные платежи занимают лидирующие позиции - в конце концов, это самый простой способ разделить финансовые обязательства.

Аннуитет - это программа погашения задолженности, в которой все платежи имеют одинаковую сумму и распределяются равномерно в течение всего срока действия договора. Каждый регулярный платеж включает в себя: кредит и банковские проценты. В то же время в начале периода преобладает часть процентной ставки, а в конце периода почти все деньги используются для погашения кредита. По этой причине заемщики часто сталкиваются с недоразумением: кредит погашается в течение нескольких лет, а основной долг не упал.

Однако выгода от схемы аннуитетных платежей заключается в том, что заемщик может легко планировать свой бюджет на будущее, зная ежемесячную сумму кредита. Вам не нужно каждый раз указывать сумму платежа, и вы беспокоитесь о правильном расчете и расчете оставшейся задолженности.

Читайте по теме:

Займ на год: как его получить в МФО?

2. Что такое дифференцированный платеж?

В случае дифференцированных платежей схема погашения долга выглядит иначе: все выплаты на разные суммы сокращаются до конца срока действия договора. В этом случае процентная ставка рассчитывается индивидуально только по оставшейся задолженности. Самые большие ежемесячные платежи в первые годы этого периода и самые низкие в последние. В то же время, сумма самых дорогих платежей может быть намного больше, чем регулярные регулярные платежи с аннуитетной программой.

Немногие банки согласны с различными кредитными системами и могут предлагать дифференцированные платежи только в редких случаях и на суммы, меньшие, чем заемщик мог ожидать в рамках обычной программы. При таком способе оплаты необходимо рассчитать платежеспособность клиента по размеру самых крупных платежей: в первый год кредита. Таким образом, заемщики с более высоким уровнем кредитоспособности имеют дифференцированную систему погашения задолженности.

Мы также рекомендуем вам заранее рассчитать и проконсультироваться с кредитным специалистом относительно досрочного погашения кредита. Внесение внеплановой суммы для дифференцированного платежа может снизить процентные расходы: в этом случае проценты будут начисляться только на оставшуюся задолженность, а заемщик может сэкономить. Но не все банкиры готовы потерять прибыль: возможно, будет взиматься отдельная комиссия за досрочное погашение.

3. дифференцированное погашение выгоднее?

К сожалению, очень сложно сразу ответить на вопрос, какая программа погашения задолженности более выгодна. Для этого вам нужно рассчитать оба варианта и выбрать самый дешевый в текущей ситуации. И в зависимости от конкретного случая ищите подходящего кредитора, потому что не каждый банк может предложить своим клиентам свободный выбор.

При подготовке долгосрочных кредитных обязательств обратите внимание на все мелочи: график платежей, процентные ставки, дополнительные комиссии. Эти платежи будут невидимы с мгновенными кредитами и незначительными суммами, но в случае ипотеки, например, путем расчета убытков, заемщик будет сожалеть, что не настоял на своей платежной системе.

Стоит отметить, что чаще всего система дифференциальных платежей становится прибыльной в долгосрочных отношениях, и если период оплаты короткий - до 5 лет, разница для заемщика не будет заметна.

Еще одним преимуществом дифференцированных платежей является уменьшение размера кредита с первых месяцев погашения задолженности. В этом случае заемщик сразу чувствует сокращение долга.

Но только те заемщики, чья кредитоспособность выше среднего, смогут получить свободу выбора. Действительно, при дифференцированных платежах первые суммы могут быть намного выше, чем обычные платежи по обычной схеме. Учитывая, что кредиторы проявляют осторожность в отношении доли доходов и средств, выделяемых на погашение долгов, согласно идеальной программе, половина зарплаты должна оставаться у заемщика на всю жизнь. Если позволяет доход, есть причина выбрать уменьшающиеся выплаты и немного сэкономить на всех кредитах.

4. Повышение Финансовой грамотности поможет сэкономить

Знание финансов позволяет заемщикам получить лучшие условия при получении финансовой поддержки. Дифференцированные платежи сегодня являются непопулярной услугой, потому что многие даже не знают об этом, и банки не предлагают убыточных вариантов. Действительно, в случае досрочного погашения доходы банкиров могут значительно упасть из-за небольшого размера кредитного органа.

Для каждой системы необходимо полагаться не только на оценку платежеспособности кредитора, но и на собственные силы. Помните, что при выборе дифференцированных платежей первые годы не будут приятными, и для каждого платежа вам нужно будет уточнить сумму следующего платежа. После выбора стандартного варианта погашения долгов заемщик может не беспокоиться о размере следующего платежа: сумма платежа всегда будет одинаковой.

Если финансовая ситуация ухудшается, не пренебрегайте дополнительными услугами, созданными для сохранения вашей кредитной истории в следующем порядке: продление платежа, рефинансирование или кредитный отпуск. Напоминаем, что диалог с кредитором поможет сохранить вашу кредитную историю, чтобы избежать дыры в долгах, встреч с судебными приставами и прочими «прелестями» должников.

* Этот текст частично составлен автоматом на основе самообучающихся нейронных сетей. Если этот текст Вас обидел, пожалуйста, напишите в нашу службу наказания автоматов.

Читайте также: